مقدمة سريعة
بموجب تطورات قانونية وإعلانات رسمية خلال 2024-2025 أصبحت كلّ البنوك الكبرى في الجزائر توسّع عروضها في التمويل الإسلامي — مرابحة، إجارة، مشاركة وغيرها — لتلبية حاجة المواطنين لبيع/شراء بالتقسيط المتوافق مع الشريعة. هذه الصيغ تُسَمّى أحياناً "قروض حلال" لأنها تتجنّب الفائدة التقليدية وتستند إلى عقود تجارية.
لماذا التركيز على التمويل الإسلامي؟
- يتماشى مع رغبة شريحة واسعة من المواطنين لتجنّب الفائدة الربوية.
- التشريع الجديد وتوسّع المنتجات البنكية جعل الخيارات الإسلامية متاحة أوسع من ذي قبل.
البنوك الجزائرية التي تقدم تمويلًا إسلاميًا (أهمّها، تحديث 2025)
- Al Baraka Bank Algérie — منتجات مرابحة ومولّدات تمويل إسلامي مع محاكيات للمنزل والسيارة.
- Al Salam Bank Algérie — صارمة في تقيّدها بمبادئ الشريعة ولديها منتجات LPA/LPP بصيغ متوافقة.
- BNA (Banque Nationale d'Algérie) — أطلقت خطوط تمويل إسلامي وتبلغ ودائعها الإسلامية نحو 50 مليار دج حتى مارس 2025 (مؤشرات نمو).
- CPA (Crédit Populaire d'Algérie) — نافذة/قسم للتمويل الإسلامي (مرابحة، إجارة، مشاركة)، وحصّة ودائع متنامية (أكثر من 53 مليار دج في 2025).
- CNEP-Banque — افتتاح وكالات مخصّصة للتمويل الإسلامي واستعداد لتسويق منتجاته عبر شبكة وطنية.
فهم الصيغ الإسلاميّة الشائعة لشراء سكن
- المرابحة (Mourabaha): تشتري البنك العقار ثم يبيعه للمشتري بهامش ربح معلوم يُسدّد بالتقسيط.
- الإجارة (Ijara): تأجير مع خيار شراء في نهاية المدة أو مشاركة في الملكية.
- المشاركة/المضاربة (Musharaka / Mudaraba): الشراكة بين البنك والمشطَرِي لامتلاك العقار ثمّ توزيع الحصص والدفع تدريجياً.
جدول مقارنة مختصر — المنتجات الإسلامية (تقديري/مرجعي 2025)
| البنك | الصيغة الإسلامية | مدة مرجعية | ملاحظات |
|---|---|---|---|
| BNA | مرابحة / منتجات وِسَط إسلامي | حتى 25-30 سنة | ودائع تمويل إسلامي متنامية (50 مليار دج حتى مارس 2025). |
| CPA | مرابحة / إجارة / مشاركة | حتى 30-40 سنة | نافذة إسلامية نشطة مع أكثر من 53 مليار دج ودائع (2025). |
| Al Baraka | مرابحة (المحاكيات المتوفّرة) | حتى 25-30 سنة | محاكيات شراء المنزل متوفرة على الموقع. |
| Al Salam | منتجات متوافقة مع الشريعة (Dar Essalam) | حتى 30 سنة | مؤسسة مرخّصة وتعمل وفق لجان شريعة متخصّصة. |
| CNEP | مرابحة / منتجات إسلامية | حتى 20-35 سنة | شبكة وكالات متوسّعة للتمويل الإسلامي. |
نصائح عملية للمشتري الباحث عن تمويل إسلامي
- اطلب نسخة مكتوبة من العقد تبيّن صيغ الحساب: سعر الشراء الأصلي، هامش الربح، جدول الدفعات.
- تأكّد من شهادة تطابق المنتج مع الشريعة (Sharia Certificate) أو وجود لجنة شرعية لدى البنك.
قارن بين المرابحة والإجارة والشراكة لمعرفة الأنسب لوضعك المالي (الدخل، الرغبة في التملك الفوري أو المشترك).
اسأل عن إمكانية السداد المسبق وكيفيّة احتساب المتبقي (بعض الصيغ الإسلامية لها طرق خاصة للاحتساب).