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La différence n'est pas que dans le coût, elle est fondamentalement juridique et religieuse. Le crédit classique est un prêt d'argent (Qard) : la banque vous prête une somme et se rémunère sur des intérêts calculés sur le solde restant dû. La Mourabaha est un acte d'achat-revente (Bay') : la banque achète le bien pour vous et vous le revend avec une marge fixe connue à l'avance. Pas d'intérêt usuraire (Riba) au sens de la jurisprudence islamique. Sur 20 ans, l'écart de coût est généralement inférieur à 5 %.

Le taux bonifié n'est pas un droit universel, c'est une subvention d'État strictement encadrée. Il est réservé aux logements neufs dans le cadre des programmes LPP / LPA / LSP / AADL. Conditions d'éligibilité : revenu net ≤ 108 000 DA → 1 %, revenu net ≤ 216 000 DA → 3 %, au-delà tarif libre du marché (~6,25 %). Exclus : biens anciens, terrains, locaux commerciaux, auto-construction privée hors programme.

Comptez 5 à 7 % du prix en frais annexes : (1) honoraires notaire 1 à 3 %, (2) droits de mutation 5 % payables au Trésor Public, (3) frais d'inscription d'hypothèque 0,5 à 1 % à la Conservation Foncière, (4) frais de dossier banque 1 à 2 % du capital emprunté. Sur un bien à 10 M DA, prévoyez environ 700 000 à 800 000 DA de frais annexes en plus de votre apport personnel.

Crédit classique : oui, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s'appliquer, généralement plafonnées à 1 % du capital restant dû (sauf clause négociée à la signature). Mourabaha islamique : généralement pas de pénalité légale, et certaines banques (Al Baraka, El Djazair Bank) accordent même un Tanazoul (remise commerciale) sur la marge non échue, en geste commercial.

Étapes typiques en Algérie : (1) Accord de principe : 7 à 15 jours après dépôt du dossier complet. (2) Étude approfondie (vérification des revenus, expertise du bien) : 30 à 60 jours. (3) Déblocage des fonds après signature de l'acte notarié : 14 à 30 jours. Total moyen : 2 à 3 mois entre la demande initiale et la disposition effective des fonds. CNEP-Banque est généralement la plus rapide pour les programmes bonifiés (~6-8 semaines).

Programmes bonifiés AADL/LPP/LPA : CNEP-Banque (process rodé, 6-8 semaines). Marché libre classique : Société Générale Algérie et AGB (4-6 semaines, dossiers numérisés). Mourabaha islamique : Al Baraka Bank (étude rapide grâce au comité Charia interne, 4-5 semaines). BNA, BDL et BADR sont historiquement plus lentes mais offrent des taux compétitifs et des programmes spécifiques (rural pour BADR).

Pas un transfert direct, mais c'est possible via un rachat de crédit. La banque islamique solde votre crédit CNEP (Qard) puis reprend l'opération en Mourabaha (Bay'). Coûts à prévoir : ~1 à 2 % du capital en indemnités CNEP + nouveaux frais notariés + mainlevée d'hypothèque ancienne et nouvelle inscription. Recommandé uniquement si l'écart de coût total est significatif ou pour des raisons de conformité Charia.

Le dossier type complet : CIN + fiche familiale + 3 dernières fiches de paie + attestation de travail + relevés bancaires des 6 derniers mois + justificatif d'apport (carnet d'épargne CNEP, attestation de don) + promesse de vente notariée + acte de propriété du vendeur + plan du bien. Pour les indépendants : ajouter 3 ans de bilans certifiés + extrait CNAS + registre de commerce. Délai moyen pour rassembler : 2 à 3 semaines.

Théoriquement oui car votre logement est sous hypothèque au profit de la banque. En pratique, la saisie est l'option ultime : la banque privilégie d'abord le rééchelonnement de la dette ou un différé exceptionnel de quelques mois. L'assurance perte d'emploi (souvent en option, ~0,1 à 0,2 % du capital) prend en charge 6 à 12 mensualités. Attention : l'ADI obligatoire ne couvre QUE le décès et l'invalidité totale, pas la perte d'emploi ni l'arrêt maladie.