دليل عملي — المعادلة الرياضية، 12 مثالا رقميا، تأثير المعدل/المدة/الدفعة.
المعادلة الرياضية العالمية
M = C × [t / (1 - (1+t)^-n)]. M القسط، C رأس المال، t المعدل الشهري، n عدد الأقساط.المنهجية : محاكيات CNEP + BADR + السلام + شعبي فرنسا + Excel PMT + كلوفي.
12 مثالا رقميا
F2 سطيف 5 م دج 15 سنة : 31 640 دج/شهر. F3 الجزائر 15 م دج 20 سنة : 79 190 دج/شهر. فيلا حيدرة 35 م دج : 161 720 دج/شهر.تأثير المتغيرات الثلاث
المعدل : كل +1% = +8-10% قسط. المدة : 20→25 سنة = -11% قسط. الدفعة : 20→30% = -12,5% قسط.جداول الإطفاء
السنة 1 : 62% فوائد. السنة 10 : 40%. السنة 20 : 5%.مقارنة البنوك 2026
F3 15 م دج 20 سنة : CNEP تقليدي 5% = 79 190 دج/شهر. شعبي فرنسا يورو 4,25% = ~283 يورو/شهر (13% أرخص).نصيحة : قارن كراء السيارات على kricar.fr.
أدوات المحاكاة
cnepbanque.dz. Excel PMT. DZ-Immobilier. تطبيقات جوال.أخطاء كلاسيكية
1) نسيان تحويل المعدل السنوي إلى شهري. 2) نسيان تحويل السنوات إلى أشهر. 3) إهمال تأمين الوفاة. 4) الخلط بين التكلفة الإجمالية والفوائد. 5) استهانة المصاريف الإضافية.أسئلة تحريرية
كم يمكن اقتراضه براتب 100 ألف/شهر ؟
قاعدة 33% = 33 ألف قسط أقصى = ~5 م دج رأس مال.المعادلة تعمل للمرابحة ؟
نعم بالضبط.السداد المبكر مربح ؟
نعم دائما، خاصة السنوات 1-7.الأسئلة الشائعة
ما معادلة حساب القسط ؟
M = C × [t / (1 - (1+t)^-n)].
تكلفة 1 م دج على 20 سنة بـ 5% ؟
~6 600 دج/شهر.
تأثير المعدل ؟
كل +1% = +8-10% قسط.
تأثير المدة ؟
20→25 سنة = -11% قسط لكن +30% التكلفة.
تأثير الدفعة ؟
10→20% = -11% قسط.
Excel كيف ؟
=PMT(معدل/12؛ سنوات*12؛ -رأس المال).
للمرابحة ؟
نعم بالضبط.
راتب 100 ألف ؟
~5 م دج رأس المال أقصى.